Pflegezusatz im öffentlichen Dienst
Pflegekosten: was bleibt an dir hängen?
Die Pflegeversicherung ist eine Teilabsicherung. Sie übernimmt je Pflegegrad festgelegte Beträge – alles darüber hinaus zahlen Pflegebedürftige und ihre Angehörigen selbst. Diese Seite zeigt, wo diese Lücke entsteht und wie sich das abfedern lässt.
Du beschäftigst dich gerade mit Pflegekosten. Hier siehst du, welcher Anteil im öffentlichen Dienst tatsächlich bei dir bleibt.
- Für Beschäftigte, nicht für Beamte gerechnet
- Keine Zusage, Pflegekosten zu vermeiden
- Beratung nur auf Wunsch
- Pflegeversicherung zahlt je Pflegegrad nur bis zu festen Beträgen
- Eigenanteil, Unterkunft und Investitionskosten bleiben offen
- Pflegetagegeld ist frei verwendbar, auch für Angehörige
So entsteht die Lücke
Vom Pflegegrad bis zu dem Betrag, der im Haushalt hängen bleibt.
- 1
Pflegegrad wird festgestellt
Der Medizinische Dienst begutachtet die Selbstständigkeit im Alltag. Daraus ergibt sich der Pflegegrad – und damit, in welcher Höhe die Pflegeversicherung leistet.
- 2
Die Pflegekasse zahlt einen Teil
Die soziale Pflegeversicherung leistet je Pflegegrad bis zu festgelegten Beträgen, gestaffelt nach Pflegegeld, Sachleistung und vollstationärer Pflege. Sie ist als Teilleistung angelegt.
- 3
Der Rest bleibt im Haushalt
Was darüber hinausgeht, tragen Pflegebedürftige und Angehörige: Eigenanteil im Heim, Unterkunft und Verpflegung, Investitionskosten, Umbauten zu Hause und reduzierte Arbeitszeit von Angehörigen.
Wichtig für Beschäftigte im öffentlichen Dienst
Anders als Beamtinnen und Beamte erhältst du im Pflegefall keine Beihilfe. Maßgeblich ist deine Pflegepflichtversicherung – bei gesetzlich Versicherten die soziale Pflegeversicherung, bei privat Versicherten die private Pflegepflichtversicherung. Beide sind Teilabsicherungen.
Die Regeln zur Zusatzabsicherung für Beamte findest du auf einer eigenen Seite: Pflegezusatz für Beamte.
Was können 10 Jahre Pflege finanziell bedeuten?
Der Eigenanteil im Pflegeheim sinkt mit der Aufenthaltsdauer, weil der Leistungszuschlag steigt. Genau so rechnet dieses Beispiel – Monat für Monat, nicht pauschal mal zwölf.
Eigenanteil im ersten Monat
3.364 €
- Gesamtbelastung über 10 Jahre
- 285.900 €
- davon abgesichert (2.000 €/Monat)
- − 240.000 €
- Rechnerisch offen
- 45.900 €
- im ersten Monat
- 1.364 € / Monat
Was das für ein Pflegetagegeld bedeutet
2.000 € Monatsschutz entsprechen rechnerisch rund 66,67 € Pflegetagegeld pro Tag (30 Tage).
Deinen konkreten INTER-Beitrag berechnen wir anhand deiner persönlichen Tarifdaten – er hängt unter anderem von Eintrittsalter und Gesundheitsangaben ab.
Persönlichen Beitrag berechnen lassenRechenbeispiel, keine Zusage. Gerechnet mit den gestaffelten Durchschnittswerten des vdek (bis 12, ab 12, ab 24 und ab 36 Monaten Aufenthalt). Pflegekosten unterscheiden sich nach Einrichtung, Bundesland, Aufenthaltsdauer und persönlicher Situation.
Datenquelle: vdek – Verband der Ersatzkassen, Finanzielle Belastung (Eigenanteil) in der stationären Pflege nach Bundesländern, Stand 1. Juli 2026 (abgerufen am 24.09.2026). Zur Quelle
Pflegetagegeld: Geld statt Rechnungserstattung
Ein vereinbarter Betrag je Tag der Pflegebedürftigkeit, über den du frei verfügst.
Ab hier geht es um einen konkreten Tarif: INTER Tarif PTN U. Die Angaben stammen aus der Leistungskurzbeschreibung und den AVB.
- Pflegetagegeld statt Kostennachweis
- Gezahlt wird für jeden Tag häuslicher oder stationärer Pflege ein Pflegetagegeld in der für den Pflegegrad vereinbarten Höhe – maximal 100 EUR je Tarifstufe.
- Tarifstufen
- PTN I U leistet 60 % bei Pflegegrad 2 und 45 % bei Pflegegrad 3, PTN II U 55 % bei Pflegegrad 3 und 65 % bei Pflegegrad 4, PTN III U 35 % bei Pflegegrad 4 und 100 % bei Pflegegrad 5 – jeweils bezogen auf den für diese Stufe vereinbarten Tagessatz.
- Unabhängig von der Pflegeform
- Die Höhe der Leistung ist unabhängig davon, ob die Pflege zu Hause oder im Heim und ob sie durch Fachkräfte oder Familienangehörige erfolgt.
- Pflegegrade
- Pflegegrade und Definitionen entsprechen denen der Pflegepflichtversicherung.
- Leistungsdauer
- Für die Dauer der ärztlich nachgewiesenen Pflegebedürftigkeit.
- Höhe wählbar
- Die Höhe des Tagegeldes kann je Tarifstufe festgelegt werden; sie darf mit der Schwere der Pflegebedürftigkeit nicht abnehmen.
Quelle: Leistungskurzbeschreibung INTER Tarif PTN U (ohne Datumsangabe im Dokument)
Was realistisch zu erwarten ist
Eine Zusatzversicherung senkt die Pflegekosten nicht und verhindert keine Pflegebedürftigkeit. Sie stellt im Pflegefall einen Geldbetrag bereit, mit dem du Eigenanteile, Umbauten oder Unterstützung zu Hause bezahlen kannst – ohne dafür Rücklagen aufzulösen oder Angehörige einzubeziehen.
Ob das für dich sinnvoll ist, hängt von deinem Einkommen, deinem Vermögen und deiner familiären Situation ab. Der Beitrag richtet sich wesentlich nach Eintrittsalter und Gesundheitszustand; einen belastbaren Wert bekommst du nur mit deinen Angaben.
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Wir schauen uns deine Situation gemeinsam an und sagen dir, was zu dir passt – unverbindlich und ohne Druck.
Deine Anfrage geht an Marius Schneider, gebundener Versicherungsvertreter der INTER Versicherungsgruppe. Erstinformation
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