Hinterbliebenenabsicherung
Hinterbliebenenabsicherung: was deine Familie finanziell trägt
Es geht hier nicht um Schreckensbilder, sondern um eine Rechnung: Welche Kosten laufen weiter, wenn ein Einkommen wegfällt, was federt die Hinterbliebenenversorgung davon ab – und was bleibt offen?
Du hast dir gerade deine Versorgung angesehen. Der nächste sinnvolle Schritt: Was bedeutet sie für die Menschen, die von deinem Einkommen abhängen?
- Sachlich statt dramatisch
- Keine Beispielbeiträge ohne deine Angaben
- Beratung nur auf Wunsch
- Bedarf in drei Bausteinen statt Pauschalformeln
- Hinterbliebenenversorgung wird mitgerechnet, nicht ignoriert
- Produktangaben nur mit Fundstelle in den Bedingungen
Was tatsächlich abzusichern ist
Drei Bausteine ergeben zusammen eine Summe, über die sich reden lässt – statt einer Faustformel aus dem Internet.
- 1
Laufende Kosten
Miete oder Nebenkosten, Versicherungen, Mobilität, Lebensmittel: Diese Ausgaben sinken nicht im selben Maß, wie ein Einkommen wegfällt. Ein realistischer Ansatz ist der Betrag, der monatlich tatsächlich gebraucht wird – und für wie viele Jahre.
- 2
Kredite und Immobilie
Eine laufende Finanzierung ist meist der größte Einzelposten. Hier hilft die Frage: Soll die Familie im Haus bleiben können? Wenn ja, sollte die Restschuld abgedeckt sein.
- 3
Kinder und Ausbildung
Kinder sind der zeitlich längste Faktor: Betreuung, Schule, Ausbildung oder Studium reichen über viele Jahre. Häufig orientiert sich die Absicherungsdauer daran, wann das jüngste Kind wirtschaftlich selbstständig ist.
Was die Hinterbliebenenversorgung abdeckt
Beim Tod einer Beamtin oder eines Beamten sieht das Beamtenversorgungsrecht Leistungen für Hinterbliebene vor – Witwen- beziehungsweise Witwergeld und Waisengeld, abgeleitet vom Ruhegehalt. Die genauen Regeln stehen im Beamtenversorgungsgesetz des Bundes beziehungsweise im Landesrecht deines Dienstherrn.
Entscheidend ist: Diese Leistungen sind ein Anteil, kein Ersatz des bisherigen Einkommens. Wie groß der Abstand zu eurem tatsächlichen Bedarf ist, hängt von Dienstzeit, Besoldung und Familiensituation ab. Deshalb gehört die konkrete Versorgungsauskunft in die Rechnung – nicht ein Prozentwert aus einer Tabelle.
Für Beschäftigte im öffentlichen Dienst gilt stattdessen die Hinterbliebenenrente der gesetzlichen Rentenversicherung. Auch sie ersetzt das Einkommen nicht.
Die Lücke ermitteln
Bedarf aus den drei Bausteinen minus das, was die Versorgung leistet. Was übrig bleibt, ist die Summe, über die wir sprechen.
Wie du deine eigene Versorgung im Ruhestand einordnest, steht auf der Seite Pension und Versorgungslücke.
Wie eine Risikolebensversicherung ergänzt
Eine Risikolebensversicherung zahlt im Todesfall eine vereinbarte Summe. Sie baut kein Vermögen auf – sie sichert eine Summe ab.
Ab hier geht es um ein konkretes Produkt: INTER RisikoLeben. Die Angaben stammen aus den Allgemeinen Bedingungen (Stand 01.03.2022).
- Was geleistet wird
- Stirbt die versicherte Person während der Versicherungsdauer, wird die garantierte Versicherungssumme gezahlt. Erlebt sie den Ablauf, erlischt der Schutz ohne Auszahlung.
- Raucher und Nichtraucher
- Als wesentlicher Gefahrumstand ist vereinbart, ob die versicherte Person Raucher oder Nichtraucher ist. Nichtraucher ist, wer mindestens zwölf Monate vor Antragstellung kein Nikotin zu sich genommen hat.
- Erhöhung ohne erneute Gesundheitsprüfung
- Besteht noch Beitragszahlungspflicht, kann der Schutz nach bestimmten Ereignissen ohne erneute Risikoprüfung erhöht werden (Nachversicherungsgarantie).
Quelle: AVB INTER RisikoLeben (Version 221) (Stand 01.03.2022)
Erhöhung ohne erneute Gesundheitsprüfung: diese Ereignisse nennen die Bedingungen
- Heirat oder Begründung einer eingetragenen Lebenspartnerschaft
- Geburt eines Kindes (bei Mehrlingsgeburten einmal) oder Adoption eines minderjährigen Kindes
- Darlehensfinanzierter Bau oder Kauf einer eigengenutzten Wohn- oder Gewerbeimmobilie ab 50.000 EUR Kaufpreis
- Erfolgreicher Abschluss einer Meister- oder Technikerprüfung oder einer Facharztausbildung
- Erwerb des Masters oder Abschluss einer Promotion
- Erstmalige Aufnahme einer beruflichen Tätigkeit nach Ausbildung, Studium oder Promotion
- Einkommenserhöhung von mindestens 20 % innerhalb von zwölf Monaten aus nicht selbstständiger Tätigkeit
- Erstmaliges Überschreiten der Beitragsbemessungsgrenze in der gesetzlichen Rentenversicherung
- Aufnahme einer selbstständigen Tätigkeit in einem Ausbildungs- oder verkammerten Beruf
Voraussetzung ist, dass für den Vertrag noch Beitragszahlungspflicht besteht. Umfang und Fristen der Nachversicherung ergeben sich aus § 15 der Bedingungen.
Was diese Seite nicht tut
Wir nennen hier keine Beiträge. Sie hängen von Alter, Gesundheitsangaben, Versicherungssumme, Laufzeit und der Einstufung als Raucher oder Nichtraucher ab. Und wir stellen keine Anbieter gegenüber: Marius Schneider ist gebundener Versicherungsvertreter der INTER Versicherungsgruppe.
Was wir tun: den Bedarf sauber ermitteln, die vorhandene Versorgung gegenrechnen und dir zeigen, was eine passende Summe kostet.
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Wir schauen uns deine Situation gemeinsam an und sagen dir, was zu dir passt – unverbindlich und ohne Druck.
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