Pension und Versorgungslücke
Reicht deine Pension im Ruhestand?
Versorgungslücke erkennen und rechtzeitig vorsorgen – in drei Schritten, mit einer Modellrechnung, die du selbst verändern kannst.
Du kennst jetzt deine voraussichtliche Pension. Entscheidend ist, ob sie zu deinem gewünschten Einkommen im Ruhestand passt.
- Kein Ergebnis hinter einem Formular
- Keine Renditeversprechen
- Beratung nur auf Wunsch
- In drei Schritten zur eigenen Zahl statt zu Pauschalwerten
- Modellrechner mit veränderbarer Annahme – ohne Kontaktdaten
- Versicherungslösung und Depot sachlich gegenübergestellt
So entsteht deine Versorgungslücke
Zwei Zahlen und ihre Differenz. Mehr braucht es nicht, um zu wissen, ob du etwas tun solltest.
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1. Was du erwarten kannst
Deine voraussichtliche Pension oder Rente ist der Ausgangspunkt. Sie hängt von Dienstzeit, Besoldung beziehungsweise Entgelt und deinem Status ab – ein Rechner auf der Partnerseite oder deine Versorgungsauskunft liefert den Wert.
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2. Was du brauchen möchtest
Der zweite Wert ist deine Entscheidung: Welcher Betrag soll im Ruhestand monatlich zur Verfügung stehen? Miete oder Rate, laufende Kosten, Gesundheit, das, was dir Freude macht.
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3. Was dazwischen liegt
Die Differenz ist deine Versorgungslücke. Sie ist eine persönliche Rechengröße, kein fester Prozentsatz – und sie ist die Grundlage für alles Weitere.
Warum wir hier keine Prozentzahl nennen
Wie viel deiner letzten Bezüge im Ruhestand ankommt, hängt von deiner Dienst- beziehungsweise Beschäftigungszeit, deinem Status und deiner individuellen Biografie ab. Eine pauschale Quote würde dir eine Sicherheit vortäuschen, die sie nicht hat. Verbindlich ist deine persönliche Versorgungsauskunft beziehungsweise deine Renteninformation.
Modellrechner: aus der Lücke einen Sparplan machen
Was aus einer monatlichen Sparrate über die Zeit werden kann – als Modell, nicht als Zusage.
Was ein Sparplan daraus machen kann
Trag ein, was zu dir passt. Die Rechnung läuft sofort mit – ohne Anmeldung, ohne Kontaktdaten, und deine Eingaben bleiben in deinem Browser.
in Jahren
Standard: 67
in Euro
optional, in Euro
- Laufzeit
- 32 Jahre (384 Monate)
- Summe deiner Einzahlungen
- 76.800 €
- Modelliertes Endkapital
- 224.071 €
- davon modellierter Wertzuwachs
- 147.271 €
Modellrechnung mit angenommener Rendite von 6 % p. a. vor Kosten und Steuern. Tatsächliche Wertentwicklungen können höher oder niedriger ausfallen. Die Berechnung stellt keine garantierte Wertentwicklung eines konkreten Versicherungsprodukts dar.
Versorgungslücke persönlich besprechenSo läuft das über die Jahre auseinander
Die gestrichelte Linie ist das, was du einzahlst. Die durchgezogene ist, was im Modell daraus würde. Der Abstand dazwischen ist der Zinseszinseffekt – er wächst mit jedem Jahr.
Eigene Einzahlungen
76.800 €
+ modellierter Wertzuwachs
147.271 €
= modelliertes Endkapital
224.071 €
Die dargestellte Wertentwicklung ist eine Modellrechnung und keine Garantie oder Prognose der tatsächlichen Wertentwicklung.
Rechenweg: monatliche Verzinsung mit dem aus der Jahresannahme abgeleiteten Monatszins ((1 + p)^(1/12) − 1), Sparraten jeweils am Monatsende, Startkapital zu Beginn. Kosten, Steuern und Beitragsanpassungen sind nicht berücksichtigt.
Eine Möglichkeit, die Versorgungslücke zu schließen
Fondsgebundene Vorsorge mit der INTER MeinLeben Privatrente – so, wie die Bedingungen sie beschreiben.
Ab hier geht es um ein konkretes Produkt: die INTER MeinLeben Privatrente. Alle Angaben stammen aus den Allgemeinen Bedingungen (Stand 01.01.2025); ob und in welcher Gestaltung sie zu dir passt, klären wir im Gespräch.
Aufbau des Vertrags
- Zwei Phasen
- Die Vertragsdauer umfasst eine Ansparphase – mit Einmalbeitrag oder laufenden Beiträgen – und die anschließende Rentenbezugszeit.
- Klassik oder Flexibel
- In der Produktvariante „Flexibel“ legen Sie zu Vertragsbeginn Ihre Vermögensaufbaustrategie fest; in „Klassik“ fließt der Anlagebeitrag in das Sicherungsguthaben.
- Sicherungsniveau
- Das Sicherungsniveau bestimmt die Aufteilung des Anlagebeitrags auf klassisches Deckungskapital und Fondsguthaben. Es kann aus angebotenen Strategien gewählt oder individuell festgelegt werden.
- Fondsstrategie
- Die Fondsstrategie bestimmt die Aufteilung des für die Fondsanlage vorgesehenen Teils auf die einzelnen Fonds – nach angebotener Strategie oder individuell.
- Strategieassistent
- Für die Fondsanlage steht ein Strategieassistent zur Verfügung (§ 19 AVB).
- Anlaufmanagement
- Zu Vertragsbeginn kann ein Anlaufmanagement vereinbart werden (§ 20 AVB).
Quelle: Allgemeine Bedingungen für die INTER MeinLeben Privatrente (Version 251) (Stand 01.01.2025)
Während der Ansparphase
- Zuzahlungen
- Zuzahlungen sind jederzeit möglich, mindestens 600 EUR, bis spätestens einen Monat vor Beginn der Rentenbezugszeit. Übersteigt die Summe aller Zuzahlungen und Einmalbeiträge 250.000 EUR, kann die INTER eine Zuzahlung ablehnen.
- Kapital entnehmen
- Eine Entnahme aus dem Aktivguthaben ist frühestens zum Schluss des ersten Versicherungsjahres möglich, jeweils zu einem Monatsersten, mindestens 600 EUR; im Gesamtguthaben müssen danach mindestens 500 EUR verbleiben.
- Beiträge erhöhen
- Die Beiträge können während der Ansparphase erhöht werden (§ 23 AVB).
- Switch und Shift
- Die Vermögensaufbaustrategie (Switch, § 25) und die Aufteilung des Aktivguthabens (Shift, § 26) können geändert werden.
- Beitragsfreistellung
- Der Vertrag kann beitragsfrei gestellt werden (§ 16 AVB); die Bedingungen beschreiben, was die Beitragsfreistellung bewirkt.
Quelle: Allgemeine Bedingungen für die INTER MeinLeben Privatrente (Version 251) (Stand 01.01.2025)
Vor und zum Rentenbeginn
- Ablaufmanagement
- In der Produktvariante „Flexibel“ kann ein Ablaufmanagement vereinbart werden: Das Fondsguthaben wird über sechs bis 60 Monate laufend monatlich ganz oder teilweise in das Sicherungsguthaben umgeschichtet. Es kann jederzeit beendet und mehrfach beantragt werden.
- Auszahlplan
- Vor Beginn der Rentenbezugszeit kann ein Auszahlplan mit anschließender Verrentung gewählt werden (§ 29 AVB).
- Kapital statt Rente
- Statt der Rente kann eine einmalige Kapitalleistung gewählt werden; auch eine Teilauszahlung mit anschließend reduzierter lebenslanger Rente ist möglich.
Quelle: Allgemeine Bedingungen für die INTER MeinLeben Privatrente (Version 251) (Stand 01.01.2025)
Im Todesfall
- Vor Rentenbeginn
- Stirbt die versicherte Person vor Beginn der Rentenbezugszeit, wird das vorhandene Gesamtguthaben gezahlt.
- Mindesttodesfallleistung
- Optional kann eine Todesfallsumme, die Rückgewähr der gezahlten Beiträge ohne Zinsen oder das Maximum aus beidem vereinbart werden. Eine vereinbarte Todesfallsumme muss mindestens 5.000 EUR betragen.
Quelle: Allgemeine Bedingungen für die INTER MeinLeben Privatrente (Version 251) (Stand 01.01.2025)
Hinweis zur Fondsanlage: Die Bedingungen sprechen von Fonds, Fondsstrategien und einem wählbaren Sicherungsniveau. Welche Fonds konkret zur Auswahl stehen, ergibt sich nicht aus den Bedingungen, sondern aus den jeweils aktuellen Anlageunterlagen – wir nennen sie dir zum konkreten Angebot. Bei fondsgebundenen Verträgen trägt die versicherte Person das Anlagerisiko; Wertverluste bis hin zum Verlust eingezahlter Beiträge sind möglich, soweit keine Garantie vereinbart ist.
Steuervorteil bei langfristiger Vorsorge
Zwei Voraussetzungen entscheiden – und beide kann man von Anfang an mitdenken.
12 Jahre
Mindestlaufzeit des Vertrags
Alter 62
frühestens dann auszahlen
möglicher steuerlicher Vorteil
bei Kapitalauszahlung – kein Automatismus
Was genau dahintersteckt
Für Lebens- und Rentenversicherungen, die nach 2004 abgeschlossen wurden, gilt bei einer Kapitalauszahlung eine besondere Regel. Sie steht in § 20 Absatz 1 Nummer 6 des Einkommensteuergesetzes und knüpft an zwei Voraussetzungen an:
- Der Vertrag muss bei Auszahlung mindestens zwölf Jahre bestanden haben.
- Die Auszahlung muss nach Vollendung des 62. Lebensjahres der versicherten Person erfolgen.
Sind beide Voraussetzungen erfüllt, wird bei einer Kapitalauszahlung nicht der volle Unterschiedsbetrag zwischen Auszahlung und eingezahlten Beiträgen angesetzt, sondern nur die Hälfte davon – und dieser Betrag unterliegt dann dem persönlichen Steuersatz. Sind die Voraussetzungen nicht erfüllt, wird der volle Unterschiedsbetrag herangezogen. Wählst du statt der Kapitalauszahlung eine lebenslange Rente, gilt eine andere Systematik: Dann ist nur der Ertragsanteil steuerpflichtig, dessen Höhe sich nach dem Alter bei Rentenbeginn richtet.
Die steuerliche Behandlung hängt von Vertragsgestaltung, Laufzeit, Auszahlungszeitpunkt und der persönlichen steuerlichen Situation ab.
Wir dürfen und wollen keine steuerliche Beratung ersetzen. Für deine konkrete Situation ist eine Steuerberaterin oder ein Steuerberater die richtige Adresse; maßgeblich ist außerdem die im Auszahlungsjahr geltende Rechtslage.
Quelle: § 20 EStG (gesetze-im-internet.de), abgerufen am 24.09.2026.
Versicherungslösung und klassisches ETF-Depot – Unterschiede
Beides sind Wege, Vermögen aufzubauen. Sie unterscheiden sich in Zweck, Flexibilität, Kosten und Besteuerung.
| Merkmal | Fondsgebundene Versicherungslösung | Klassisches ETF-Depot |
|---|---|---|
| Zweck | Auf lebenslange Absicherung im Alter ausgelegt; Verrentung ist von Anfang an vorgesehen. | Vermögensaufbau ohne festgelegten Verwendungszweck. |
| Flexibilität | Zuzahlungen, Entnahmen, Beitragsänderungen und Beitragsfreistellung sind vertraglich geregelt – mit den jeweils dort genannten Voraussetzungen. | Jederzeit frei: kaufen, verkaufen, aussetzen, entnehmen, ohne vertragliche Mindestbeträge. |
| Kostenstruktur | Abschluss- und Verwaltungskosten des Vertrags zusätzlich zu den Kosten der Fonds; im Produktinformationsblatt des konkreten Angebots ausgewiesen. | Depot- und Ordergebühren sowie die laufenden Kosten der Fonds. |
| Umschichtungen | Wechsel zwischen Fonds innerhalb des Vertrags (Switch/Shift) lösen keine Veräußerung im steuerlichen Sinn aus. | Jeder Verkauf ist ein steuerlich relevanter Vorgang. |
| Besteuerung während der Ansparphase | Erträge innerhalb des Vertrags werden während der Ansparphase nicht laufend besteuert. | Erträge unterliegen der Abgeltungsteuer; die Vorabpauschale kann jährlich anfallen. |
| Besteuerung bei Auszahlung | Abhängig von Auszahlungsform und Vertragsgestaltung; bei Kapitalauszahlung kann die sogenannte 12/62-Regel greifen (siehe Abschnitt unten). | Realisierte Gewinne unterliegen der Abgeltungsteuer; für Fonds gilt die Teilfreistellung je nach Fondsart. |
| Verrentung | Eine lebenslange Rente ist vertraglich vorgesehen; Kapitalleistung statt Rente ist wählbar. | Eine lebenslange Rente entsteht nicht von selbst; sie müsste später separat eingekauft werden. |
| Verfügbarkeit | Entnahmen sind möglich, aber an Fristen, Mindestbeträge und ein Restguthaben gebunden. | In der Regel binnen weniger Tage verfügbar. |
| Vererbbarkeit | Der Vertrag regelt, wer im Todesfall welche Leistung erhält; eine Mindesttodesfallleistung ist wählbar. | Das Depot fällt in den Nachlass und wird nach Erbrecht verteilt. |
| Vertragsbindung | Langfristig angelegt; Kündigung und Beitragsfreistellung sind geregelt, wirken sich aber auf die Leistung aus. | Keine Bindung. |
Welche Variante sinnvoll ist, hängt von Ziel, Laufzeit, Flexibilitätsbedarf, Kosten und persönlicher steuerlicher Situation ab.
Die Angaben zur Versicherungslösung beziehen sich auf die INTER MeinLeben Privatrente nach ihren Bedingungen (Stand 01.01.2025); die Angaben zum Depot beschreiben die allgemeine Systematik. Für beide Wege gilt: Wertentwicklungen sind nicht garantiert.
Häufige Fragen
Was ist eine Versorgungslücke?
Die Differenz zwischen dem Einkommen, das du im Ruhestand erwarten kannst, und dem Betrag, den du monatlich brauchen möchtest. Sie ist eine persönliche Rechengröße, kein fester Prozentsatz.
Sind die 6 Prozent im Rechner eine Zusage?
Nein. Die Rendite ist eine frei gewählte Modellannahme, mit der die Rechnung sichtbar macht, wie Sparrate, Laufzeit und Verzinsung zusammenwirken. Sie beschreibt kein konkretes Produkt und sagt nichts über künftige Wertentwicklungen aus.
Warum rechnet ihr ohne Kosten und Steuern?
Weil beides von der konkreten Lösung und deiner persönlichen Situation abhängt. Die Modellrechnung zeigt deshalb den reinen Zinseszinseffekt. Was davon nach Kosten und Steuern übrig bleibt, besprechen wir anhand eines konkreten Angebots.
Versicherung oder Depot – was ist besser?
Das lässt sich nicht allgemein beantworten. Welche Variante sinnvoll ist, hängt von Ziel, Laufzeit, Flexibilitätsbedarf, Kosten und deiner persönlichen steuerlichen Situation ab. Die Gegenüberstellung auf dieser Seite nennt die Unterschiede.
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Wir schauen uns deine erwartete Versorgung, dein Wunscheinkommen und die passende Sparrate gemeinsam an – und rechnen dir ein konkretes Angebot durch.
Deine Anfrage geht an Marius Schneider, gebundener Versicherungsvertreter der INTER Versicherungsgruppe. Erstinformation
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